가계부채 계속 증가한다…한국경제 뇌관되나

한국은행이 집계한 분기별 가계신용(가계대출+판매신용) 잔액 추이. 단위=조원.

[이데일리 김정남 기자] 가계가 진 빚이 계속 많이지고 있다. 올해 1분기 가계부채를 나타내는 가계신용은 1223조 7000억원으로 그 증가세를 이어갔다. 국민 1인당 빚은 약 2370만원에 달한다.

이는 올해 들어 은행권 대출심사가 까다로워 졌지만 그 풍선효과로 제2금융권 대출은 오히려 늘면서, 전체 가계부채가 많아졌기 때문이다. 금융당국과 은행권은 소득심사 강화, 원리금 분할상환 유도 등을 담은 여신심사 가이드라인을 적용해왔다. 이로 인해 신용도가 낮은 가계는 제2금융권으로 몰리고 있다.

가계부채는 소비를 억누르는 주요 요인으로 손꼽힌다. 이 때문에 우리 경제의 반등을 가로막는 뇌관이라는 관측도 적지 않다.

1인당 2370만원, 4인가구 1억 가까운 부채

한국은행이 26일 내놓은 올해 1분기 중 가계신용 잠정치를 보면, 1분기 가계신용(가계대출+판매신용)은 1223조7000억원으로 전기 말(1203조1000억원) 대비 20조6000억원(1.7%↑) 증가했다. 전년 동기와 비교해서는 무려 125조4000억원(11.4%↑) 늘었다

이는 지난 분기 처음 1200조원을 넘은 이후 부채 규모가 더 늘어난 것이다. 사상 최대 규모다. 이를 우리나라 현재 인구수인 5158만여명으로 나누면, 1인당 부채는 2370만원을 넘는다. 4인 가구 기준으로는 1억원에 가까운 수치다.

이 중 가계대출은 1158조5000억원을 기록했다. 20조5000억원 늘었다. 가계신용의 증가폭은 부동산 투자 등을 위한 가계대출이었던 것이다.

특이한 점은 은행권과 비은행예금취급기관의 증가 폭은 줄었다는 점이다. 3월 말 은행권의 가계대출 잔액은 569조3000억원으로 전기 대비 5조6000억원 늘었다. 지난 분기 증가 폭(22조2000억원)의 4분의1에 불과하다. 한은 관계자는 “여신심사 선진화 가이드라인 시행 등으로 주택담보대출 증가세가 둔화됐다”고 설명했다.

비은행예금취급기관의 현재 잔액은 256조2000억원이다. 7조6000억원 증가한 것인데, 이는 전기 증가 폭(9조6000억원)보다 2조원 줄어든 것이다. 비은행예금취급기관은 상호저축은행 신용협동조합 상호금융 새마을금고 등이 포함된다.

반면 증권사 카드사 할부사 자산유동화회사 대부사업자 등 기타금융기관을 통한 대출은 더 늘었다. 쉽게 말해 제2금융권이다. 이곳을 통한 1분기 가계대출 잔액은 333조원이다. 그 증가 폭이 7.4조원으로 전기 대비 2조7000억원 더 늘었다.

제2금융권 여신이 오른다는 건 은행권 대출이 쉽지 않은 계층이 몰렸다는 뜻이다. 신용도와 소득이 낮은 계층을 중심으로 한 대출이 늘고 있다는 해석이 가능하다. 한은은 대출의 용도까지는 구분하지 못하고 있지만, 제2금융권 대출은 주로 부동산 투자용인 은행권 대출과 달리 생계형인 것으로 보인다.

판매신용은 1분기 잔액이 65조2000억원을 기록했다. 전기 대비 1000억원 증가하면서 그 폭은 크게 줄었다.

가계소득은 제자리걸음…소비증가 억눌러

따지고 보면 가계부채 자체가 나쁜 건 아니다. 경제가 성장한다는 건 각 경제주체가 자발적으로 대출을 받고, 이를 투자와 소비에 쓴다는 뜻이다. 한은이 ‘돈의 값’인 금리를 사상 최저인 1.5%까지 낮춘 것도 이런 효과를 노린 것이다.

문제는 ‘갚을 능력’이다. 가계소득은 가계부채만큼 오르지 않고 있다. 통계청 가계동향조사에 따르면 지난해 실질 가구소득 증가율은 전년 대비 0.9%에 그쳤다. 2014년(2.1%↑), 2013년(0.8%↑), 2012년(3.8%↑), 2011년(1.7%↑) 등만 봐도, 소득이 오르지 않는 건 추세적이다. 지난해 가계부채 증가율(11.2%)과 비교하면 한참 낮은 수준이다.

금융권 일각에서는 가계부채와 소득의 증가율간 차이가 계속되면, 소비 증가의 여지는 더 줄어들 것으로 보고 있다.