“불장에 마통을 왜 갚아요”…가계대출 새 뇌관에 금융당국 고심

[이데일리 최정훈 기자] 국내 증시가 연일 사상 최고치를 경신하면서 마이너스통장 대출이 가파르게 늘고 있다. 금융당국이 총부채원리금상환비율(DSR) 규제와 대출 총량 관리를 통해 주택담보대출 증가세를 억제하는 데는 성공했지만, 투자자들이 이미 확보한 마이너스통장을 활용해 주식 투자에 나서면서 신용대출이 새로운 가계부채 위험 요인으로 떠오르고 있다는 분석이 나온다.

[그래픽=이데일리 이미나 기자]

4일 금융권에 따르면 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 지난달 말 기준 마이너스통장 대출 잔액은 41조2041억원으로 집계됐다. 전체 한도 96조3387억원 대비 소진율은 42.77%에 달했다. 2023년 1분기 37.58% 수준이던 소진율은 꾸준히 상승해 지난해 말 41.08%로 40%를 넘어선 데 이어 올해 들어서도 상승세를 이어가고 있다.

마이너스통장 잔액 자체도 빠르게 늘고 있다. 5대 은행의 개인 마이너스통장 잔액은 지난 4월 말 39조7877억원에서 5월 말 41조2041억원으로 1조4000억원 이상 증가했다. 이는 2022년 말 이후 가장 높은 수준이다.

주목할 점은 금리 상승에도 대출 수요가 꺾이지 않고 있다는 사실이다. 현재 5대 은행의 마이너스통장 금리는 연 4.8~6.5% 수준이다. 과거 같으면 금리 부담 때문에 대출 수요가 위축될 수 있는 환경이지만 최근 투자자들은 이자 비용을 감수하고서라도 자금을 끌어다 쓰고 있다.

배경에는 기록적인 증시 강세가 자리하고 있다. 코스피는 최근 8000선을 넘어 8800선까지 상승하며 사상 최고치를 연이어 갈아치우고 있다. 증권업계에서는 하반기에도 추가 상승 여력이 있다는 전망이 이어지고 있다. 실제 국내 증시 신용거래융자 잔액 역시 38조원을 돌파하며 사상 최대 수준까지 불어났다.

은행권에서는 최근 마이너스통장 이용 패턴이 과거와 달라졌다는 점에 주목하고 있다. 일반적으로 마이너스통장은 급여일 전후 생활자금이나 단기 자금 수요를 충당하는 용도로 사용돼 월말 급여가 들어오면 상당 부분 상환되는 경향이 있었다. 그러나 최근에는 상환 속도가 눈에 띄게 둔화하고 있다는 설명이다.

시중은행 관계자는 “예전에는 월급이 들어오면 마이너스통장 잔액이 자연스럽게 줄어드는 패턴이 반복됐는데 최근에는 상환보다 추가 사용이 더 많은 경우가 적지 않다”며 “주식시장 상승 기대가 강해지면서 투자 자금으로 활용되는 비중이 높아진 것으로 보인다”고 말했다.

다른 은행권 관계자는 “주택담보대출은 규제가 강해 신규 취급이 쉽지 않지만 마이너스통장은 이미 한도를 받은 고객들이 필요할 때 바로 사용할 수 있다”며 “가계대출 규제의 풍선효과가 신용대출로 이동하는 모습”이라고 설명했다.

실제 5대 은행의 가계대출 증가세도 신용대출이 주도하고 있다. 지난 5월 말 기준 5대 은행의 개인 신용대출 잔액은 106조9154억원으로 한 달 전보다 2조1741억원 증가했다. 이는 코스피가 3200선을 처음 돌파했던 2021년 4월 이후 가장 큰 증가 폭이다. 같은 기간 주택담보대출 증가액은 1조1437억원에 그쳤다.

금융당국도 최근 신용대출과 마이너스통장 증가세를 예의주시하고 있다. 그동안 가계부채 관리의 초점이 주택담보대출에 맞춰져 있었다면 최근에는 증시 호황과 맞물린 신용대출 증가가 새로운 위험 요인으로 떠오르고 있기 때문이다. 금융당국 관계자는 “신용대출은 주택담보대출보다 시장 심리의 영향을 크게 받는 만큼 최근 증가세를 면밀히 모니터링하고 있다”며 “빚을 내 투자하는 이른바 빚투 규모가 빠르게 확대될 경우 금융시장 변동성이 커질 수 있어 관련 동향을 점검하고 필요한 대응 방안을 검토하고 있다”고 말했다.

금융권 안팎에서는 증시 상승세가 이어질수록 마이너스통장 잔액도 추가 증가할 가능성이 높다고 보고 있다. 다만 향후 기준금리 인상이나 증시 조정이 현실화할 경우 차주의 이자 부담이 급격히 커질 수 있다는 우려도 제기된다.

금융권 관계자는 “현재는 자산 가격 상승 기대가 대출 금리 부담을 압도하고 있지만 시장 방향이 바뀌면 상황도 달라질 수 있다”며 “마이너스통장은 언제든 상환을 요구받을 수 있는 단기성 자금이라는 점에서 과도한 레버리지는 주의가 필요하다”고 말했다.