나흘새 3230억 대출…카뱅, 증자 못하면 내년 7월 첫 고비

[이데일리 전재욱 기자] 케이뱅크에 이어 카카오뱅크까지 인터넷은행이 초반 대규모 가입자를 유치하고 여수신고를 올리면서 흥행몰이를 하고 있지만, 금융권 일각에선 이들 인터넷은행이 대출을 무사히 회수할 수 있을지 의문을 제기하고 있다. 시중은행보다 높은 금리로 자금을 조달해 낮은 금리로 신용 대출해준 만큼 연체가 발생하면 타격이 클 수밖에 없기 때문이다. 인터넷은행이 제도권 금융사로 일반 은행들과 어깨를 나란히 하려면 결국 튼튼한 자본력을 바탕으로 위험관리 능력을 키워야 한다는 지적이 제기된다. 은산분리 규제 완화를 통해 인터넷전문은행들이 증자를 통해 실탄을 확보해야 외부 충격에도 이를 버틸 수 있는 여력이 생긴다는 얘기다.

1주년 시점에 연체율 주목

31일 은행권에 따르면, 은행권은 인터넷 은행의 가장 가까운 신용 대출 만기가 다가오는 내년 상반기를 주목하고 있다. 1년 만기 신용대출을 기준으로 케이뱅크는 내년 4월쯤, 카카오뱅크는 같은 해 7월쯤이다. 이날 현재 케이뱅크의 여신은 6300억원, 카카오뱅크의 여신은 3230억원에 달한다..

인터넷 은행의 위기관리 능력에 대한 의문이 제기되는 건 후발주자에 대한 낮은 신뢰 때문이다. 실제 케이뱅크 출범 초기 시중은행 임직원들은 계좌를 개설하고 시험 삼아 대출을 신청했더니 바로 입금돼 당황했다고 털어놓기도 했다. 그만큼 심사과정이나 금리산정 체계가 적정했는지 의문이라는 우려의 목소리가 나온다.

케이뱅크는 대주주인 KT의 통신료 납부실적 등을 반영한 자체 신용평가시스템(CSS)을 구축했고, 카카오뱅크는 기존 은행들이 사용하고 있는 나이스신용평가정보 등의 시스템을 기반으로 대출 실행에 나섰다. 카카오뱅크는 고객의 빅데이터를 쌓기 시작한 만큼 1년 이상의 시간이 지나면 정교한 신용평가 모델을 구축할 수 있을 것으로 기대한다. 그전까지는 주주사인 SGI서울보증보험의 데이터를 활용해 대출 서비스를 제공한다는 방침이다.

이같은 인터넷은행의 대출방식이 시중은행과 비슷하긴 하지만 은행권에선 우려를 떨쳐내지 못하고 있다. 아무리 정교하게 설계했다고 해도 수십 년 영업 전략을 쌓은 시중 은행을 따라갈 수 있겠느냐는 것이다. 시중은행 여신 담당 임원은 “대출은 100건을 실행해도 한두 건만 불량이 발생하면 이익을 낼 수가 없다”며 “인터넷 은행의 위험 관리 능력은 검증된 적이 없어서 이 부분에서 취약할 수 있다”고 말했다.

외부 충격 대비해 ‘버퍼’ 마련해야

만약 실제로 연체율 관리에 실패하면 인터넷 은행의 성장세는 담보할 수 없다. 올해 계획하고 있는 담보대출 출시가 물건너가고, 위험관리 능력이 도마에 오르면서 자금 유입도 주춤할 수밖에 없다.

초반 고객 유치를 위해 후하게 대출을 내준 점을 고려하면 이 같은 의문이 기우만은 아니라는 지적이 나온다.

물론 인터넷 은행 측은 이 같은 우려를 일축한다. 카카오뱅크 관계자는 “연체율 관리 능력을 따지려면 일정한 시간이 흘러봐야 한다”며 “대출 만기가 다가오지 않았는데 벌써 연체율을 걱정할 필요는 없다”고 잘라 말했다. 케이뱅크의 담당자도 “은행의 여신 건전성은 적어도 한두 해는 흐르고 일정한 자료가 쌓여야 가늠할 수 있을 것”이라고 말했다. 외려 검증되지 않은 인터넷 은행의 새로운 신용평가 산정 방식에 대한 긍정적인 평가도 무시할 수 없다는 입장이다. 기존 방식을 벗어난 평가 덕에 저금리와 고금리 사이에 낀 수요를 겨냥한 중금리 대출 상품이 탄생했고, 금융정보가 많지 않은 사회 초년병이나 주부 등은 보다 합리적인 금리로 대출을 받을 수 있게 됐기 때문이다.

카카오뱅크 측은 특히 신용평가 시스템 자체도 중요하지만 고객의 빅데이터를 어떻게 확장하고 유의성을 파악할 것인지가 중요하다고 본다. 수수료를 면제해 줌으로써 고객의 생활, 금융 정보를 얻고 데이터화해 고객에게 더 유용한 서비스를 돌려주는 과정에서 좀 더 정교한 시스템을 구축할 수 있을 것이란 전망이다.

이대기 한국금융연구원 선임연구위원은 “분명히 시중은행의 우량 고객보다 위험도가 높은 중저신용자에 대한 연체율 관리가 중요하다”며 “일정 시험 기간을 두고 특정 신용 등급에서 연체율이 올라가면 여신 규모를 줄여나가는 식으로 연체율 관리를 철저히 할 필요가 있다”고 말했다.

전문가들은 한발 더 나아가 결국 자본확충을 통해 충격을 흡수할 수 있는 버퍼를 강화해야 한다고 지적한다. 은산분리 완화로 대주주들이 수월하게 증자에 나설 수 있도록 길을 터줘야 인터넷은행 스스로 연체를 극복하면서 위험관리 노하우를 축적할 수 있다는 얘기다.

성태윤 연세대 경제학부 교수는 “은산분리 원칙을 그대로 유지하면서도 인터넷전문은행에 한해선 일정 부문 성장할때까지 유연한 규제를 적용해 성장과 경쟁을 촉진할 필요가 있다”고 강조했다.