어느덧 가계부채 1500兆…증가세 둔화에도 뇌관 '여전'

한 시민이 시중의 한 저축은행 대출창구에서 상담을 받고 있다. 사진=연합뉴스

[이데일리 김정현 기자] 가계부채가 어느덧 1500조원 시대에 진입했다. 문재인정부의 대출 규제에 증가세가 둔화되고는 있지만, 우려는 여전하다는 평가다. 빚이 늘어나는 속도가 소득이 늘어나는 속도보다 빠른 탓이다.

21일 한국은행이 내놓은 가계신용 잠정치를 보면, 올해 3분기(7~9월) 가계신용은 1514조4000억원으로 전기 말(1492조4000억원) 대비 22조원 증가했다. 한 달에 7조~8조원 꼴이다. 총량 기준으로 처음으로 1500조원을 넘어서며 사상 최대 기록을 갈아치웠다.

가계신용은 우리나라 가계부채 통계의 대표 격이다. 예금은행을 비롯해 상호저축은행, 신용협동조합, 상호금융, 새마을금고, 신탁·우체국예금, 생명보험사, 손해보험사, 공무원연금관리공단, 카드사, 할부사, 증권사, 대부사업자 등 국내 모든 금융기관의 가계대출을 망라한 것이다.

가계부채 증가 폭은 점차 줄고 있다. 3분기 중 증가율은 6.7%(전년 동기 대비)였다. 2014년 4분기(6.5%) 이후 가장 낮은 수준이다. 2016년 4분기 이후 7분기 연속 증가율이 둔화하고 있다. 정부의 전방위적인 주담대 조이기에 대출 오름세가 한풀 꺾였다는 해석이 가능하다.

가계신용은 박근혜정부의 부동산 대책 영향에 2015년 3분기~지난해 2분기 2년간 분기 증가율이 두자릿수를 상회했다. 그러다가 문재인정부 출범 직후인 지난해 3분기 9.5%로 하락하더니, 지난해 4분기와 올해 1분기 들어 8% 초반대까지 내려앉았다. 지난 2분기에는 7.5% 증가율을 기록했고, 3분기에는 6%대까지 내려왔다. 이는 가계대출 급등기 이전 과거 10년(2005~2014년) 평균 증가율(8.2%)을 하회한 것이다.

다만 우려는 여전하다. 가계부채 증가율이 소득 증가율을 훌쩍 뛰어넘고 있어서다. 가계부채가 감당할 만한 수준을 넘어서는 상황이 지속되고 있다는 것이다. 가계와 비영리단체의 명목처분가능소득 증가율은 지난해 4.5%였다. 최근 5년간(2013~2017년) 증가율도 연평균 4.6% 수준이었다.

가계부채의 ‘몸통’이라고 할 만한 주택담보대출(주담대)의 증가세가 확대됐다는 점도 우려된다. 3분기 예금은행의 주담대는 전기 대비 8조6000억원 늘었다. 2분기(+6조원)보다 증가세가 확대됐다. 2016년 4분기(+9조원) 이후 그 폭이 가장 컸다.

주택 거래와 관련한 대출 수요가 확대된 것으로 한은은 파악하고 있다. 지난 1~3분기 전국 아파트입주물량은 분기 평균 10만7000호였다. 전년 평균(9만7000호)과 2016년 평균(7만4000호)을 넘어서는 수치다. 전세 거래량도 확대된 것으로 나타났다. 1~3분기 평균 주택 전세거래량은 전년(24만1000호)보다 확대된 26만9000호였다.

한은 관계자는 “주담대는 주택 거래량이나 아파트 입주물량 추이를 보고 흐름을 파악하는데, 올해 이들의 규모가 컸다”며 “입주할 때 잔금납부를 해야 해 자금 수요가 많을 수밖에 없다”고 말했다. 이 관계자는 “신규 주택에 입주하면서 전세를 끼고 분양 받는 경우가 많은데, 이 때문에 전세 물량도 확대된 것으로 보인다”고 첨언했다.

그러나 추후 주담대 규모는 둔화할 가능성이 있다. 정부의 9.13 부동산 대책 효과 때문이다. 문소상 한은 금융통계팀장은 “3분기 주담대는 집단대출과 전세자금대출을 중심으로 증가했다. 개별 주담대는 미미했다”며 “9.13 대책에 따른 효과는 4분기 수치를 확인해야 한다”고 밝혔다.

자료=한국은행