"대출, 뭐부터 갚아야 하나요"···다중채무자 '출구 전략'은

서울 시내 한 은행의 대출창구 모습. (사진=연합뉴스)

[이데일리 유은실 기자] “사업자대출 2000만원(연 3.8%), 신용대출 2000만원(변동금리·연 7.3%), 전세자금대출 6800만원(고정금리·연 5.8%), 카드론 500만원(연 14.9%), 저축은행 2400만원(자동차담보·연 15.2%)을 빌렸는데 요즘 이자 부담이 너무 큽니다. 이번에 회사에서 성과급이 500만원 정도 나오면 대출부터 갚으려구요. 어떤 것부터 상환해야 하나요?” (금융카페 회원 A씨)

최근 금리가 급등하면서 여러 금융사이트에는 사업자이면서 개인대출을 일으킨 사례를 심심치 않게 볼 수 있다. 빚 갚을 능력이 없다는 판단 아래 채무조정 관련 질문을 남기기도 하고, 전략적으로 상환하고 싶다는 글도 다수다. A씨의 사례처럼 대출 상환 계획을 묻기도 한다.

채무자 10명 중 2명 ‘다중채무자’···“개인대출 부실 대비 필요”

10년 만에 기준금리 3% 시대가 열리면서 금융기관 3곳 이상에서 빚을 진 ‘다중채무자’의 근심이 깊어지고 있다. 늘어나는 이자 부담에 추가 대출로 이자를 갚는 이른바 돌려막기를 하거나, 목돈이 생기면 바로 은행으로 달려가 대출부터 갚기도 한다.

2일 진선미 더불어민주당 의원이 금융감독원으로부터 제출받은 ‘연령별 다중채무자 현황’ 자료에 따르면 올해 6월 말 기준 다중채무자는 450만9000명으로 집계됐다. 전분기인 3월 말 다중채무자 수가 449만8000명인 점을 고려하면, 3개월 만에 1만1000명 증가한 셈이다.

코로나19 이전인 2017년말(416만6000명)과는 34만4000명이 증가했다. 약 5년6개월 만에 8.23%가 늘었다. 지난해 말 기준 금융권 전체 채무자가 1990만명에 달하는 것을 감안해 단순 계산해본 다중채무자 비중은 현재 22.65%에 이른다. 전체 차주 10명 중 2명은 다중채무자라는 의미다.

다중채무자 규모가 늘고 있는 상황에서 당분간 금리인상 기조도 이어질 것으로 보이는 만큼, 현 상황을 타개할 수 있는 출구전략이 시급하다는 목소리가 나온다. 부실 가능성이 높다고 판단하면서도 해결안을 모색하지 않으면 부실 위험이 연쇄적으로 나타날 수 있다는 이유다. 개인 차주 입장에서도 적절한 계획이 필요하다.

신용상 한국금융연구원 연구위원은 “부실 가능성이 큰 자영업자 대부분이 개인사업자인 동시에 가계(개인)”라면서 “개인 가계대출 연체율이 낮아 부실 위험이 당장은 나타나고 있지 않지만, 자산시장이 침체되고 금리가 가파르게 상승하고 있어 현재화될 가능성이 높다”고 말했다. 이어 “이에 대한 대비와 모니터링이 꼭 필요하다”고 조언했다.

이자부담에 상환전략 궁금한 차주↑···“고금리·단기부채부터 상환해야”

금융권 관계자들은 다중채무자가 상환 능력이 있어 빚을 갚을 수 있다면 ‘잘 갚기’ 위한 전략이 필요하다고 조언한다. 금리가 가파르게 상승하면서 대출 문턱이 높아진 데다, 신용도·변동금리·대출기한 등 다양하게 고려해야 할 요소가 많아서다.

다중채무자가 출구전략을 쓸 때 우선순위는 어떻게 정해야 할까. 은행권 관계자들은 ‘금리가 높은 제2금융권 대출’이라고 입을 모았다. 금리인상기에 상환 부담이 점점 더 커질 수 있고 신용도에 미치는 영향도 크기 때문이다. A씨에게는 카드론 상환을 우선 추천했다. 대출 기관을 한 곳이라도 덜어내는 게 빚 관리에 수월하다는 설명이다.

시중은행 관계자는 “지금 같은 금리인상 시기엔 금리가 높으면서도 신용도에 문제가 될 수 있는 2금융권 대출을 우선 상환하는 것을 추천한다”며 “A씨가 고객이라면, 대출 채널을 한곳이라도 정리할 수 있게 카드론을 먼저 갚으라고 말할 것”이라고 했다.

실제 은행 창구 직원도 “A씨 사례라면 금리가 높은 저축은행이나 카드론을 먼저 해결하는 게 좋다”며 “상환할 수 있는 금액이 2000만원 이상이면 신용대출도 고려해 볼만하지만, 금리 향방과 신용도를 종합적으로 생각하면 2·3금융권 고금리 대출 상품부터 털어야 한다”고 설명했다.

상환 기한도 고려 대상이다. 대출 만기가 1년 이내인 단기부채라면 이를 먼저 상환하는 것도 방법이다. 변동금리인지 고정금리인지도 따져봐야 한다. 대출 만기가 비슷하다면 고금리이면서도 변동금리인 대출을 우선 처리해야 한다는 게 금융권 관계자들의 조언이다.

금융권 관계자는 “결국 선택의 문제다. 빚이 여러 건인 다중채무자라면 꼼꼼하게 상환 여력을 따져보고 그 이후 상환 기한과 금리 수준을 고려해 상환 계획을 짜야 한다”며 “금융기관이 개별적으로 다중채무자를 대상으로 지원하는 서비스나 프로그램도 있다. 이를 활용한 전략을 짜는 것도 좋은 방법이 될 수 있다”고 말했다.