[중금리대출 명과암]④등 떠밀려 일단 판매…高利장사 비판에 연체율 '부담 백배'

[이데일리 문승관 기자] 중금리대출시장 확대를 두고 은행들의 고민도 커지고 있다. 중금리 대출이 금리단층 해소 등 금융시장 안정화 기여의 긍정적인 효과를 기대할 수 있음에도 은행으로써는 수익성보다 공공성이 강조되면서 ‘고금리 장사’에 뛰어들었다는 비판을 면하기 어려워서다.

권우영 우리금융경영연구소 수석연구원은 “은행이 중금리대출을 확대하면 은행의 가중평균 대출금리가 상승할 수 있는데 이는 타 업권보다 낮은 조달금리로 은행이 고금리 영업을 한다는 비판을 받을 수 있다”고 지적했다. 권 연구원은 “중금리대출 시장을 주요 타깃으로 하는 P2P대출 중개회사의 성장과 인터넷전문은행 출범 등으로 시장 경쟁이 과열되면 타 업권 영역침범이라는 비판에도 노출될 수 있다”고 설명했다.

과거 실패 사례도 은행엔 부담이다. SC제일은행이 금리단층 구간을 공략하기 위해 지난 2005년 내놓은 ‘셀렉트론’이 대표적이다. 신용등급 5~7등급 신용자를 대상으로 연 10~14%의 중금리대출상품을 출시했지만 부실률이 높아지면서 2013년말 시장에서 사라졌다. 당시 부실도 부실이었지만 은행이 서민을 상대로 고금리 상품을 취급한다는 비판의 목소리가 높았다.

연체율 관리도 숙제다. 중금리 대출이 수익을 내기 위해서는 연체율 2.5%가 마지노선이지만 일부 상품은 3%를 훌쩍 뛰어넘었다. 우리은행이 판매하는 위비모바일 대출은 서울보증보험이 제시한 손실분담 기준 손해율 1.5%를의 두 배를 넘어섰다.

권 연구원은 “경기불황이 장기화하면 기존 고객보다 신용도가 낮은 고객을 대상으로 하는 대출은 시차를 두고 연체율 상승으로 이어질 수밖에 없다”고 말했다.

결국 은행이 중금리대출 시장을 효율적으로 확대하기 위해서는 관련 리스크를 최소화하고 다양한 환경변화를 이용해 타 업권과의 협업을 통한 비즈니스 모델을 개발해야 한다는 지적이다.

손상호 한국 금융연구원 선임연구위원은 “은행들은 정성적인 정보를 수집하고 분석하는 신용리스크분석과 평가체계를 갖추지 못하고 있다”며 “저신용 서민층에 대한 신용분석은 정량적 정보가 취약하기 때문에 정성적 정보를 함께 이용해야 하지만 이를 근거로 신용리스크를 판별하는 내부시스템이 없다”고 분석했다.

백종호 하나금융경영연구소 수석연구원은 “신용도가 낮은 계층의 신용평가가 어려운 이유는 은행 거래 위주의 정형화된 분석에만 의존하는 은행들의 평가 시스템에 기인한다”며 “SNS상의 빅데이터를 이용하는 등 정성적 항목을 포함한 새로운 신용평가 모델을 마련하고 빅데이터를 기반으로 한 온라인 기반 소액대출회사 등과의 제휴도 적극 고려할 만하다”고 강조했다.